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互联网保险的发展不是一蹴而就,是一项生态体系构建的过程
时间: 2018-03-01 11:10:24     来源: 保险公司代理人刘贺

本报记者 李致鸿 北京报道
本报记者 李致鸿 北京报道

导读

保监会发改部副主任罗胜认为,互联网保险从技术、渠道、产品、场景等概念中一路走来,既推动着保险竞争发展演化,同时也不断丰富和变换自身内涵。从商业逻辑看,互联网生态是保险竞争形态演化的必然结果,也将会是互联网保险发展的高阶形态。

未来已来,将至已至。

近段时间,车险再度成为互联网保险领域热词,先是众安在线与平安产险调整汽车共同保险保费及索赔付款比例,后是车车科技收购泛华金控旗下的车险业务板块。

诚然,车险是互联网保险规模效应的重要抓手。如果没有增长、扩张或创新的故事不断上演,资本市场如同欢乐场,喧嚣和寂寞只有一线之隔。

与此同时,科技保险与保险科技这对关键词亦是形影不离,前者是保险服务科技,后者是科技帮助保险。事实上,科技驱动已是一种行业共识,接下来摆在保险业面前的课题是互联网保险在科技驱动下的推进。

对此,泰康在线总裁兼CEO王道南对21世纪经济报道记者强调,“互联网保险公司身上背负的使命和其他商业业态并不相同,追求高保费高盈利只是早期保险公司的粗放发展,数字经济时代更需要用户思维模式,从而带动保险科技、保险服务、大健康产业相关的协同发展。”

坦率地说,互联网保险正处于发展的关键当口,看似波澜不惊,实则暗潮涌动。保监会发改部副主任罗胜认为,互联网保险从技术、渠道、产品、场景等概念中一路走来,既推动着保险竞争发展演化,同时也不断丰富和变换自身内涵。从商业逻辑看,互联网生态是保险竞争形态演化的必然结果,也将会是互联网保险发展的高阶形态。生态建设的最终目标,是实现商业模式的重建和变革。因此,互联网生态建设既是时代大势,也是战略之道,还是经营之术,这正是传统保险机构必须重视互联网生态建设的内在动因。

车险的进退之道

在互联网保险中,车险依然是兵家必争之地。众安在线最新发布的公告称,众安在线订立修订协议以修订汽车共同保险合作协议条款,众安在线与平安产险分别占保费及索赔付款比例分别将自30%及70%修订至50%及50%。这意味着,今后每笔汽车共同保险,众安在线都将与平安产险平分保费,共摊费用。

众安在线表示,目前,众安在线已经获得保监会进一步批准,获准在此前尚未获批的18个地区提供汽车保险产品。因此,众安在线的汽车保险服务已经覆盖中国除港澳台之外的所有地区。

事实上,众安在线联合平安产险以共同保险合作形式推出的“保骉车险”长期以来波澜不兴。截至2015年、2016年及2017年12月31日止三个年度各年,众安在线就汽车共同保险合作协议收取的保费总额分别为17019元、350万元及约8400万元。

“众安在线虽然宣称共同保险合作模式是双方数据共享、风险共担、系统互通,利用各自优势,实现线上线下资源整合。但实际上,这也是众安在线作为互联网保险公司难以进行线下布局的瓶颈所在。”某保险公司车险业务人士对21世纪经济报道记者指出。

不过,在保费及索赔付款比例修订后,众安在线似乎信心满满。众安在线表示,考虑截至2017年12月31日止四个月就汽车共同保险业务所收月环比增速均超过30%,2017年12月当月的商业车险保费(在3:7共保比例下)收入为约2500万元。2018年每月按照15%的月环比增速保守估计,预计全年保费(在5:5共保比例下)可达到13.72亿元;新获保监会批复的18个地区,占全国车险保费市场规模的33%左右,这部分地区预计2018年第二季以后开始业务发力,可再增加5.88亿元保费。综合考虑各因素后,2018年众安在线汽车共同保险保费预计为19.6亿元。

有人进,亦有人退。近日,车车科技宣布,收购泛华金控旗下的车险业务板块,即收购泛华金控全国专业保险代理牌照、全国100多个城市的基础设施网络。对于此次收购价格,双方均回复21世纪经济报道记者称,以公告为准。

公开资料显示,车车科技成立于2014年,是一家互联网保险科技公司。车车科技相关人士对21世纪经济报道记者表示,其在确定了“保险新零售”即线上与线下融合零售的战略方向后,明确了需要完善线下基础交易设施的构想,收购泛华金控旗下车险业务板块的目的不仅是获得全国专业保险代理牌照,更是为了获得整体服务的基础设施,涵盖区域车险价格动态管理以及提升线上线下服务的效率。

泛华金控成立于1998年,是亚洲第一家赴美上市的保险中介机构。泛华金控人士告诉21世纪经济报道记者,其已经确立了“以销售组织建设为核心,大力发展寿险”的未来发展战略。标准化的车险容易互联网化,车险线上化交易的时机已经完全成熟。

泛华金控财报显示,2017年第三季度,其财险业务营业收入2.7亿元,同比下降67.5%;寿险业务营业收入7.3亿元,同比增长177.5%。

科技保险同保险科技

在掘金传统保险业务的基础上,科技成为互联网保险决胜未来的关键。近日,保监会批复同意中国太平旗下太平科技开业。根据保监会批复,太平科技注册资本为5亿元,注册地为浙江省嘉兴市,业务范围为服务科技企业相关的企业,提供相应财险业务、保险信息服务业务等。

中国太平相关人士对21世纪经济报道记者表示,太平科技的市场定位是立足浙江,辐射长三角,面向全国,力争到2020年建设成为品牌特色鲜明、创新产品种类和业务占比行业领先、在科技保险领域有一定影响力的专业科技保险公司。

一位接近中国太平的人士告诉21世纪经济报道记者,太平科技的打法既不是互联网保险公司的路子,也与传统财险公司不同,科技保险公司的重点在“保险”,覆盖科技企业、专利、创业型企业、科技园区等,如与政府合作提供创业基金中的保险服务等。

对于科技保险,国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世纪经济报道记者采访时表示,科技保险公司是继专业农业、健康、养老等保险公司之后的另一类专业性保险主体。目前,中国经济转型越来越鼓励发展科技型企业,科技保险公司可以深挖科技企业的保险需求,具有一定发展空间。不过,能否将潜在需求变成现实,有赖于它在科技保险领域专业化经营水准。

事实上,谈及科技保险,自然也绕不开保险科技。复旦大学中国保险科技实验室主任许闲对21世纪经济报道记者强调,科技保险是服务科技发展的保险手段;而保险科技则是运用科技手段解决保险行业经营的痛点。

在保险科技的运用中,包括区块链、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备等技术。保险科技中的每一项技术都并非独立存在,产品和服务的创新、运用和发展往往离不开多项技术的糅合和互相渗透,如车联网是物联网的一种表现形式,但其又通过区块链、云计算和大数据来实现信息的交互。

“目前,保险科技的发展现状是只有少数保险机构真正参与到保险科技的关注和研究中;对保险科技的关注,更多是停留在概念的探讨上,针对技术运用没有更多深入发展;对数据运用的能力有待提高。相信未来保险科技将呈现出主体更多、技术差异更大、科技应用范围更广等特点。”许闲续称。

对于保险科技,人保金服总裁谷伟认为,保险科技的变革正面临巨大的外部推动力量。在他看来,保险科技革命浪潮风起云涌,但是整体破冰尚需时日,目前都在整合资源,寻求突破。从实践看,保险公司应该抓住这最为难得的转型机遇期寻求突破。

跨区域经营之争

在互联网保险的发展进程中,难免存在困惑。近日,蚂蚁、微保等线上保险代理牌照跨区域经营的合规性引起关注。

对此,微保回应21世纪经济报道记者称,微保经保监会批准,可在全国区域内(港、澳、台除外)经营保险代理业务。微保开展的互联网保险业务的业务范围和经营区域,与提供相应承保服务的保险公司一致, 相关备案手续符合监管规定。

蚂蚁金服回应21世纪经济报道称,蚂蚁保险是经监管批准的可在全国经营保险代理业务,不存在跨区域经营违规的问题。

21世纪经济报道记者查阅了腾讯旗下的微民保险代理、阿里旗下的保进保险代理的保监会批文。保监会批文显示,这两家保险代理公司可以在全国区域内(港、澳、台除外)经营保险代理业务。具体可以经营的业务包括代理销售保险产品、代理收取保险费、代理相关保险业务的损失勘查和理赔和保监会批准的其他业务。

从《保险专业代理机构监管规定》看,保险专业代理公司在注册地以外的省、自治区或者直辖市开展保险代理活动,应当设立分支机构。保险专业代理公司分支机构的经营区域不得超出其所在地的省、自治区或者直辖市。

不过,《互联网保险业务监管暂行办法》显示,《暂行办法》所称保险机构,是指经保险监督管理机构批准设立,并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。

《暂行办法》指出,保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将部分险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。保险专业中介机构开展互联网保险业务的业务范围和经营区域,应与提供相应承保服务的保险公司保持一致。目前,上述两家保险代理公司代销的保险产品都是来自具有全国范围内展业牌照的保险公司。

中国保险行业协会公布的数据显示,2017年上半年,互联网保险保费收入达到1248.3亿元,较2012年互联网保险保费收入实现了20余倍的增长。

不少业内人士对21世纪经济报道记者表示,互联网保险是一项新生事物,并没有成熟的监管模式可供借鉴,互联网保险跨区经营推动了自身的快速发展,但也使传统的地域监管受到挑战。需要关注的是,互联网保险的发展不是一蹴而就,是一项生态体系构建的过程,需要随时跟进出现的新问题,完善相关政策,做好风险防控。

来源:21世纪经济报道

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